Mini zajam: mali iznos kad treba premostiti nekoliko dana

Mini zajam je najmanja kategorija posudbe koja postoji. Iznosi su skromni, razdoblje vraćanja kratko, a svrha gotovo uvijek ista — pokriti nešto što je iskrsnulo prije nego što stigne sljedeći priljev.

Čemu služi, a čemu ne

Služi za premošćivanje. Pokvario se bojler, iskrsnuo je trošak na putu, treba platiti nešto danas a novac dolazi za deset dana. To su situacije u kojima mali iznos riješi problem i nestane iz života bez traga.

Ne služi za financiranje nečega većeg u ratama, niti za pokrivanje razlike koja se ponavlja svaki mjesec. Ako se ista situacija vraća, problem nije u nedostatku sredstava ovog trenutka nego u odnosu prihoda i rashoda, a mali iznos ga samo pomiče mjesec dana dalje.

Zašto je u postotku skuplji, a u eurima jeftin

Ovo zbunjuje gotovo svakoga. Mali iznos na kratko razdoblje ima visoku cijenu izraženu u postotku, ali vrlo nisku izraženu u eurima.

Razlog je u tome što svaka obrada ima svoj fiksni trošak koji je sličan bez obzira na veličinu posudbe. Kod malog iznosa taj trošak čini veliki dio ukupnog, pa postotak izgleda visoko. U apsolutnom iznosu riječ je o maloj svoti.

Zato kod malih iznosa gledajte isključivo koliko eura ukupno vraćate. Postotak u ovoj kategoriji vara više nego igdje drugdje.

Prvi put je uvijek manje

Kod ovakvih posudbi uobičajeno je da prvi put dobijete manje nego što ste tražili. To nije znak nepovjerenja nego način rada: uredno vraćen prvi iznos mijenja sliku i sljedeći put prostora je više.

Iz toga slijedi i praktičan savjet. Ako znate da bi vam ovakav oblik mogao zatrebati, prvi put uzmite mali iznos koji sigurno možete vratiti, čak i ako vam baš ne treba hitno. Time gradite položaj za trenutak kad zatreba ozbiljnije.

Što se gleda

• Identitet, uvijek i bez iznimke.
• Redovitost priljeva, najčešće kroz samo kretanje po računu.
• Postojeće obveze, jer određuju koliko prostora uopće ima.
• Visina traženog iznosa u odnosu na taj prostor.

Procjena je brza upravo zato što je iznos mali — opsežan pregled se nikome ne isplati. Kako se prostor računa, objasnili smo na stranici kreditna sposobnost.

Najveća zamka: nizanje

Mali iznos se lako uzme i to je njegova najveća opasnost. Jedan, pa drugi prije nego je prvi zatvoren, pa treći. Svaki je pojedinačno beznačajan, a zbroj postane teret koji se teško raspliće.

Pravilo koje štiti: nikad drugi dok prvi nije zatvoren. Ako se javi potreba za drugim prije nego što je prvi gotov, to je znak da mali iznos nije rješenje za ono što vas tišti.

Kako odabrati razdoblje vraćanja

Uskladite ga s danom kad vam stiže priljev, i to tako da obrok pada nakon toga, ne prije. Zvuči očito, a upravo tu nastaje većina zastoja — obveza dospijeva dva dana prije plaće i onda se sve ruši zbog razlike od četrdeset osam sati.

Kod mini iznosa biraj se najkraće razdoblje koje podnosiš, jer svaki dodatni mjesec nosi svoj trošak, a sama svota je ionako mala.

Na što paziti

Ukupan iznos za vraćanje u eurima mora biti poznat prije potvrde. Nikakva uplata ne ide od vas prije nego što novac stigne k vama. I ne pristajte na produljenje roka kao prvo rješenje ako ne možete platiti — produljenje je najčešće skuplje nego što izgleda, pa se o njemu razgovara tek kad su druge mogućnosti iscrpljene.

Često postavljana pitanja

Koliki je mini zajam?

Riječ je o najmanjoj kategoriji, iznosima koji pokrivaju jedan konkretan trošak, ne o svotama za veće planove.

Zašto je postotak visok ako je iznos mali?

Jer fiksni trošak obrade čini velik dio ukupnog kod male svote. U eurima je riječ o malom iznosu.

Hoću li prvi put dobiti koliko tražim?

Često nećete. Prvi iznos je obično manji, a nakon urednog vraćanja prostor se širi.

Mogu li uzeti dva istovremeno?

Tehnički ponekad da, ali to je početak nizanja koje se teško zaustavlja. Pravilo je jedan po jedan.

Što ako ne mogu vratiti na vrijeme?

Javite se prije dospijeća, ne poslije. Dok obveza nije u kašnjenju, prostora za dogovor ima znatno više.

Pravilo jedne obveze

Kod najmanjih svota postoji jedno pravilo koje vrijedi više od svih ostalih zajedno: u svakom trenutku najviše jedna otvorena obveza ovog tipa.

Razlog nije moralni nego praktičan. Male svote imaju kratka razdoblja, pa se dospijeća preklapaju. Dvije istovremene obveze znače dva datuma u istom mjesecu, a treća znači da ste izgubili pregled. Ljudi koji dođu u ozbiljne probleme s malim iznosima gotovo nikad nisu počeli s velikim — počeli su s trećim malim.

Ako se javi potreba za drugim dok prvi traje, to nije znak da treba uzeti drugi nego da prvi nije riješio ono zbog čega je uzet.

Kako postaviti datum dospijeća

Najpraktičniji savjet u cijelom tekstu i najmanje korišten. Datum obveze postavite tri do četiri dana nakon dana kad vam stiže priljev, nikad prije.

Razlog je u tome što priljev zna kasniti jedan dan, a obveza ne čeka. Taj mali razmak pretvara potencijalni problem u ništa.

Ako je ponuđeni datum fiksan i pada prije vašeg priljeva, pitajte može li se pomaknuti. Često može, a ako ne može, to je razlog da se pogleda druga opcija.

Kad mali iznos postane veliki problem

Scenarij je uvijek isti i prepoznatljiv. Prvi se ne vrati na vrijeme, pa se produlji. Produljenje nosi trošak, pa sljedeći mjesec treba vratiti više. Da bi se to pokrilo, uzima se drugi. Nakon pola godine osoba duguje višestruko više nego što je ikad primila.

Prekidna točka je uvijek na prvom produljenju. Tada je još jednostavno javiti se i dogovoriti nešto razumno. Nakon drugog ili trećeg, prostora je puno manje.

Je li bolje produljiti ili uzeti novi?

Ni jedno ni drugo kao prvo rješenje. Prvo je razgovor o tome kako zatvoriti postojeću obvezu bez novog zaduženja.

Utječe li ovakav oblik na kasnije veće posudbe?

Uredno zatvorena mala obveza ne smeta. Nekoliko istovremenih ili produljivanih vidi se i smeta.

Zašto mali iznos nosi najveći rizik ponavljanja

Zvuči protuslovno, ali upravo kod najmanjih iznosa ljudi najčešće upadnu u niz. Razlog je psihološki, ne financijski.

Mali iznos ne izgleda kao odluka. Ne traži razmišljanje, ne traži razgovor s nikim i ne ostavlja osjećaj težine. Zato se ponavlja bez da se to primijeti kao obrazac.

Nakon tri ili četiri takva kruga ukupni iznos više nije mali, a dojam je da se ništa ozbiljno nije dogodilo. To je najčešći način na koji ljudi dođu do stanja koje ih iznenadi.

Zaštita je jedno pravilo: jedna obveza u isto vrijeme, bez iznimke. Ako to pravilo smeta, to je sam po sebi znak da nešto nije u redu s odlukom, ne s pravilom.

Kad mali iznos stvarno rješava problem

Rješava kad je razlika između danas i sljedećeg primanja mala, a trošak je neodgodiv i poznat. Kvar na nečemu što se koristi svaki dan, nešto što se ne smije propustiti, razlika do punog iznosa koji već postoji.

U tim slučajevima mali iznos i kratko razdoblje su točno pravo sredstvo, i nema razloga posezati za većim ili dužim.

Ne rješava kad je problem to da mjesec stalno ne izlazi na svoje. Tada je iznos samo premještanje istoga problema za trideset dana, uz dodatak.

Kako znati razlikuje li se ovaj mjesec od obrasca

Postoji jednostavna provjera koju svatko može napraviti u glavi.

Pitajte se: je li ovo prvi put u posljednjih šest mjeseci. Ako jest, vjerojatno je riječ o pojedinačnoj situaciji i rješenje je na mjestu.

Ako nije, i ako je ovo drugi ili treći put, problem nije u iznosu nego u strukturi mjeseca. Tada je korisnija stvar sjesti s popisom mjesečnih stavki nego poslati još jednu prijavu. Ta provjera traje pola minute i mijenja smjer odluke češće nego što bi se očekivalo.

Jedno pravilo za vraćanje

Kod kratkih razdoblja najisplativiji potez je vratiti iznos prvoga dana kad je to moguće, a ne zadnjega.

Razlog je jednostavan: između ta dva dana može se dogoditi nešto nepredviđeno, a tada iznos koji ste mogli vratiti odlazi na nešto drugo i obveza ostaje. Čim su sredstva tu, obveza se zatvara.

I druga polovina: ne pristajte na produljenje kao prvo rješenje. Produljenje je sredstvo za izvanrednu situaciju, a ne redovni dio postupka.

Je li mali iznos lakše dobiti?

U pravilu jest, jer je nesigurnost manja. Upravo zato ga vrijedi i brže zatvoriti.

Mogu li imati dvije manje obveze istovremeno?

Tehnički ponekad možete, ali to je najčešći put u niz iz kojeg se teško izlazi.

Što ako u zadnji trenutak ne mogu zatvoriti obvezu?

Javite se prije datuma, ne nakon. Prije datuma postoji razgovor; nakon datuma postoji problem.

Kako iz niza izaći ako je već počeo

Ako se obrazac već stvorio, izlaz postoji i poznat je, samo nije brz.

Prvi korak je zaustaviti rast. Nijedna nova obveza, ni najmanja, koliko god se činilo da bi pomogla. Dok se to ne zaustavi, ništa drugo ne radi.

Drugi je potpuni pregled. Popis svega što visi, s iznosom i datumom uz svaku stavku. Gotovo svakoga taj popis iznenadi, i upravo zato je potreban.

Treći je jedna stavka. Ne sve odjednom — najmanja ili ona koja najviše pritišće, i na nju ide sve što se može odvojiti. Kad se zatvori, oslobođeni iznos ide na sljedeću.

Taj način traje mjesecima, ali stanje se svaki mjesec smanjuje i to se vidi. Vidljiv napredak je ono što drži čovjeka u planu.

Treba li zatvarati sve stavke istovremeno?

Ne. Jedna po jedna daje vidljiv rezultat; sve odjednom najčešće ne daje nijedan.

Povezane teme: mini pozajmice · mikrokrediti · brzi mini kredit · mini zajam isplata odmah

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!