Kalkulator za kredite: kako čitati izračun rate

Kalkulator za kredite u nekoliko sekundi pretvara iznos, rok i kamatnu stopu u mjesečnu ratu. Korisna je stvar kad se planira, ali samo ako se zna što taj broj sadrži, a što ne. Većina razočaranja pri odobrenju dolazi iz te razlike.

Što kalkulator zapravo računa

Standardni izračun koristi anuitetni model: rata je jednaka svaki mjesec i sastoji se od kamate na preostalu glavnicu i dijela glavnice. Na početku otplate veći dio ide na kamatu, pri kraju na glavnicu.

Ulazni podaci su iznos, broj mjeseci i godišnja kamatna stopa. Rezultat je anuitet i, u boljim kalkulatorima, ukupan iznos plaćanja i ukupna kamata.

Što u izračunu nedostaje

Naknada za obradu kredita, trošak vođenja računa ako je uvjet odobrenja, obvezna polica osiguranja i javnobilježnički troškovi ne ulaze u osnovnu formulu. Zbog toga rata iz kalkulatora gotovo uvijek izgleda povoljnije od stvarne ponude.

Broj koji sadrži sve to zove se efektivna kamatna stopa i po njemu se ponude uspoređuju. Objašnjenje je na stranici kamatna stopa.

Kalkulator ne odlučuje o odobrenju

Izračun ne provjerava vašu kreditnu sposobnost. Davatelj uzima neto primanja, oduzima postojeće rate i obveze i gleda ostaje li dovoljno iznad zaštićenog dijela primanja. Rata koju kalkulator pokaže kao izvedivu može biti odbijena ako su druge obveze prevelike.

Kako se ta računica radi objašnjeno je na stranici gotovinski krediti na ostatak plaće.

Kako ga koristiti pametno

Krenite od rate, ne od iznosa

Odredite koliko mjesečno možete izdvojiti bez napora, pa tražite iznos koji tome odgovara. Obrnuti redoslijed vodi u prekomjerno zaduženje.

Usporedite dva roka za isti iznos

Razlika u ukupnoj kamati između tri i pet godina za isti iznos pokazuje koliko košta niža rata. Taj broj često promijeni odluku.

Dodajte rezervu

Uvećajte izračunatu ratu za desetak posto i provjerite stane li i dalje u budžet. Ta rezerva pokriva rast promjenjive kamate i nepredviđene troškove.

Kad izračun nije primjenjiv

Kod prekoračenja po tekućem računu i revolving kartica nema fiksne rate ni roka, pa anuitetni izračun ne vrijedi. Kamata se ondje obračunava na iskorišteni iznos i dnevno, o čemu više na stranici kredit za zatvaranje minusa.

Za brzu procjenu rate možete koristiti kreditni kalkulator, a za usporedbu konkretnih ponuda stranicu usporedba kredita.

Česta pitanja

Zašto se moja rata razlikuje od izračuna u kalkulatoru?

Najčešće zbog naknada koje kalkulator ne uključuje i zbog toga što odobrena kamatna stopa ovisi o vašem profilu, a nije nužno ona koju ste unijeli.

Mogu li kalkulatorom izračunati uštedu kod prijevremene otplate?

Približno da: usporedite ukupnu kamatu za izvorni rok i za skraćeni rok. Stvarna ušteda još ovisi o naknadi za prijevremenu otplatu, koja je zakonski ograničena.

Kako izračunati ratu za kredit s promjenjivom kamatom?

Izračun radite s trenutnom stopom, a zatim ponovite s pretpostavkom rasta od jednog do dva postotna boda. Razlika pokazuje koliki rizik preuzimate.

Uzima li kalkulator u obzir troškove osiguranja?

Osnovni izračun ne. Ako je polica uvjet odobrenja, njezina premija ulazi u EKS i treba je dodati ručno pri usporedbi ponuda.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!