Brze pozajmice na rate

Pozajmica na rate razlikuje se od one koja se vraća jednokratno u jednoj bitnoj stvari: rizik da ne uspijete vratiti raspoređen je na više mjeseci umjesto da vam sve dođe na naplatu istog dana. Zato je za većinu ljudi sigurniji izbor, iako je ukupno skuplja.

Jednokratno ili na rate

Jednokratna pozajmica dospijeva u cijelosti, obično za trideset dana. Jeftinija je u apsolutnom iznosu jer traje kratko, ali traži da za mjesec dana imate cijeli iznos i kamatu odjednom. Pozajmica na rate dijeli isti iznos na više mjesečnih uplata, svaka je manja, a zbroj svih je veći.

Praktično pravilo: ako novac vraćate iz jedne poznate uplate koja stiže, jednokratna je povoljnija. Ako ga vraćate iz redovne plaće uz sve ostale troškove, rate su realnije.

Kako je rata sastavljena

Kod anuitetne otplate rata je svaki mjesec ista, ali se njezin sastav mijenja. Na početku veći dio odlazi na kamatu, prema kraju na glavnicu. Zato prijevremena otplata najviše štedi ako je napravite rano, dok je udio kamate u ratama još visok.

Neki davatelji nude i fiksnu naknadu po rati umjesto kamate. Kod takvog modela izračunajte zbroj svih rata i usporedite ga s ponudom koja ima kamatu, jer se drugačije ne mogu usporediti.

Broj rata i ukupni trošak

Produljenje roka s dvanaest na dvadeset četiri mjeseca smanjuje ratu za otprilike trećinu, a povećava ukupan trošak znatno više od toga. Uzmite najkraći rok kod kojeg vam rata ostaje podnošljiva, ne najkraći mogući. Rata koju jedva pokrivate završava kašnjenjem, a kašnjenje je skuplje od dodatnih nekoliko mjeseci.

Za izračun različitih kombinacija koristite kreditni kalkulator.

Što provjeriti u ugovoru

• datum dospijeća rate i ostavlja li vam prostor nakon dolaska plaće
• postoji li naknada za prijevremenu otplatu
• koliko iznosi trošak opomene i zatezna kamata
• je li moguće pomaknuti ratu i pod kojim uvjetima

Datum dospijeća je stavka koju se najlakše promijeni prije potpisa, a poslije najviše koristi. Postavite ga nekoliko dana nakon što vam sjeda plaća.

Kad rata postane preteška

Javite se davatelju prije nego što rata dospije neplaćena, ne poslije. Dogovor o pomicanju roka ili privremenom smanjenju rate gotovo je uvijek moguć dok kašnjenja još nema. Nakon prve neplaćene rate razgovor kreće iz puno lošije pozicije, a kašnjenje ide u registar.

Ako otplaćujete više pozajmica odjednom, spajanje u jednu obvezu s dužim rokom obično daje nižu ukupnu ratu. Kako to izgleda, piše na stranici refinanciranje kredita.

Česta pitanja

Koliko rata je optimalno?

Onoliko koliko treba da rata bude podnošljiva, ali ne više od toga. Svaki dodatni mjesec povećava ukupan trošak.

Mogu li promijeniti datum dospijeća rate?

Kod većine davatelja može se dogovoriti prije potpisa, a kasnije ovisi o njihovim uvjetima. Traženje prije potpisa je jednostavnije.

Što ako preskočim jednu ratu?

Teče zatezna kamata i naplaćuje se trošak opomene, a kašnjenje se prijavljuje u registar. Kod dužeg kašnjenja davatelj može zatražiti cijeli preostali iznos odjednom.

Isplati li se otplatiti ranije?

Isplati, i to više što ranije napravite. Imate zakonsko pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova pri prijevremenoj otplati.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!