Što je refinanciranje kredita i kada se stvarno isplati

Refinanciranje znači da starim kreditom više ne upravljate — podižete novi kredit i njime u cijelosti zatvarate postojeći. Ostaje vam jedna rata umjesto dosadašnje, u pravilu niža, ali s nekim novim rokom otplate. Zvuči jednostavno i najčešće to i jest, samo što se korist ne mjeri visinom rate nego ukupnim iznosom koji ćete do kraja platiti.

Kako refinanciranje izgleda u praksi

Nova banka ili kreditna institucija traži od vas potvrdu o stanju duga po postojećem kreditu. U toj potvrdi piše ostatak glavnice, kamate do dana zatvaranja i eventualna naknada za prijevremenu otplatu. Iznos novog kredita odobrava se točno na taj iznos, a sredstva se doznačuju izravno na račun kredita koji se gasi — ne na vaš tekući račun. Time se sprječava da novac ode negdje drugdje, a stari kredit ostane otvoren.

Kad je stari kredit zatvoren, dobit ćete potvrdu o zatvaranju. Nju je pametno zatražiti i spremiti, jer se podatak u HROK-u ne osvježava isti dan.

Račun koji odlučuje isplati li se

Uzmite ukupan iznos koji biste platili po starom kreditu do kraja otplate: broj preostalih rata pomnožen s iznosom rate. Zatim isti izračun napravite za novu ponudu i dodajte troškove prelaska. Razlika je vaša stvarna ušteda ili gubitak.

Čest je slučaj da rata padne za trećinu, a ukupan trošak poraste, jer je rok produžen s četiri na osam godina. To nije nužno loša odluka ako vam je problem mjesečni pritisak na kućni budžet, ali treba znati što se plaća.

Troškovi koje treba uračunati

Kod potrošačkih kredita naknada za prijevremenu otplatu zakonski je ograničena i vezana uz preostalo razdoblje otplate; kod stambenih se uz to pojavljuju i troškovi procjene nekretnine te uknjižbe novog založnog prava. Dodajte i naknadu za obradu novog kredita ako je banka naplaćuje te trošak javnobilježničke ovjere ako se traži.

Kada refinanciranje ima najviše smisla

Najveći učinak vidi se kod skupih kratkoročnih obveza. Ako otplaćujete nekoliko manjih kredita s visokim efektivnim kamatnim stopama, spajanje u jedan povoljniji kredit obično donosi dvostruku korist: manju kamatu i preglednu situaciju s jednim datumom dospijeća.

Drugi tipičan slučaj je kredit s promjenjivom kamatnom stopom podignut u razdoblju viših referentnih stopa. Kada NRS ili EURIBOR padnu, nova ponuda može biti osjetno povoljnija od aneksa postojećeg ugovora.

Refinanciranje se rjeđe isplati pri samom kraju otplate. U anuitetnom modelu najveći dio kamate plaćen je u prvim godinama, pa u zadnjoj trećini roka novi kredit uglavnom samo produžuje obvezu.

Refinanciranje i konsolidacija nisu isto

Refinanciranjem zatvarate jedan kredit. Konsolidacijom objedinjujete više obveza — kredite, prekoračenje po tekućem računu, dug po kreditnoj kartici — u jedan novi kredit. Postupak je isti, razlikuje se samo broj obveza koje se gase. Više o tome pročitajte na stranici krediti za refinanciranje, a ako vas pritišće minus po tekućem računu, pogledajte kredit za zatvaranje minusa.

Što provjeriti prije potpisa

Tražite ponudu s iskazanom efektivnom kamatnom stopom i ukupnim iznosom koji plaćate, a ne samo nominalnu stopu i ratu. Provjerite je li kamata fiksna ili promjenjiva i uz koji parametar je vezana. Ako je uz kredit vezana polica osiguranja, pitajte je li obvezna i ulazi li njezina premija u EKS. Korisno je usporediti barem tri ponude preko usporedbe kredita i provjeriti je li davatelj upisan u registar koji vodi Ministarstvo financija.

Česta pitanja

Mogu li refinancirati kredit u istoj banci?

Možete, i to je često najbrži put jer banka već ima vašu dokumentaciju. Nazovite to internim refinanciranjem ili zamjenom kredita. Nedostatak je što nemate pregovaračku poziciju koju daje konkurentska ponuda, pa je pametno ipak zatražiti informativni izračun i drugdje.

Utječe li refinanciranje na moj kreditni izvještaj?

Da, ali ne negativno samo po sebi. Stari kredit bit će prikazan kao uredno zatvoren, a novi kao aktivan. Problem nastaje jedino ako se u međuvremenu pojavi kašnjenje jer je stari kredit ostao otvoren, pa uvijek provjerite je li stvarno ugašen.

Koliko traje cijeli postupak?

Kod nenamjenskih kredita najčešće pet do deset radnih dana, ovisno o tome koliko brzo dobijete potvrdu o stanju duga od dosadašnjeg vjerovnika. Kod stambenih kredita s hipotekom treba računati na nekoliko tjedana zbog procjene i zemljišnoknjižnih radnji.

Mogu li refinancirati kredit ako kasnim s ratama?

Teško, jer kašnjenje ulazi u kreditni izvještaj i smanjuje šanse za odobrenje. U toj situaciji ima više smisla obratiti se postojećem vjerovniku i tražiti reprogram ili odgodu, prije nego što dug ode u naplatu.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!