Kamatna stopa: nominalna, efektivna i promjenjiva

Kamatna stopa je cijena posuđenog novca izražena u postotku na godišnjoj razini. Zvuči jednostavno, ali se u ponudama pojavljuje u nekoliko oblika koji ne znače isto. Razlika među njima odlučuje koliko ćete stvarno platiti.

Nominalna kamatna stopa

NKS je stopa po kojoj se obračunava kamata na glavnicu. Ne uključuje naknade, troškove obrade, police osiguranja ni bilo što drugo. Zato je korisna samo za razumijevanje obračuna, a beskorisna za usporedbu ponuda.

Efektivna kamatna stopa

EKS pokazuje ukupan trošak kredita sveden na godišnju stopu. U njemu su naknada za obradu, trošak vođenja računa ako je uvjet odobrenja, obvezno osiguranje, članarine i sve ostalo bez čega kredit ne biste dobili.

Dvije ponude s istom nominalnom stopom mogu imati bitno različit EKS. Ako uspoređujete samo jedan broj, neka to bude ovaj. Način izračuna propisan je zakonom pa su brojke među davateljima usporedive.

Fiksna i promjenjiva stopa

Fiksna stopa ostaje ista do kraja otplate. Rata je predvidiva, a rizik promjene tržišnih uvjeta nosi davatelj, što se plaća kroz nešto višu početnu stopu.

Promjenjiva stopa sastavljena je od referentnog parametra i fiksne marže. U Hrvatskoj su u upotrebi nacionalna referentna stopa i EURIBOR. Kada parametar poraste, poraste i rata, a marža ostaje ista kroz cijelo razdoblje.

Što pitati kod promjenjive stope

Koji se točno parametar primjenjuje i koja mu je ročnost. Koliko iznosi marža. Koliko često se stopa usklađuje i uz koju obavijest. Postoji li gornja granica rasta. Ti podaci moraju biti u ugovoru, a ne u općim uvjetima koji se mijenjaju.

Kako se kamata obračunava kroz otplatu

Kod anuitetne otplate rata je jednaka svaki mjesec, ali njezin sastav se mijenja. Na početku najveći dio odlazi na kamatu jer je glavnica najveća, a pri kraju se odnos obrne. Zato prijevremena otplata donosi najveću uštedu u prvoj trećini roka.

Kod modela s jednakim otplatnim kvotama glavnica se otplaćuje ravnomjerno, pa rata pada tijekom vremena. Ukupno plaćena kamata je manja, ali su prve rate više. Izračun za oba modela možete napraviti u kreditnom kalkulatoru.

Zatezna kamata nije isto što i redovna

Zatezna kamata obračunava se na dospjelo, a neplaćeno potraživanje i njezinu visinu propisuje zakon, s time da se stopa periodično objavljuje. Ne ugovara se slobodno kao redovna kamata i primjenjuje se tek od dana kašnjenja.

Gornja granica koju zakon postavlja

Kod potrošačkih kredita najviša dopuštena efektivna kamatna stopa ograničena je Zakonom o potrošačkom kreditiranju. Granica se izračunava iz prosječnih stopa i objavljuje tijekom godine, pa ponuda koja je premašuje nije zakonita. Pregled proizvoda i njihovih uobičajenih raspona nalazi se na stranici vrste kredita, a usporedba ponuda na stranici usporedba kredita.

Česta pitanja

Zašto mi je EKS viši od kamate koju vidim na ugovoru?

Jer EKS uz kamatu uključuje i naknade te obvezna osiguranja. Što je više dodatnih troškova, to je razlika veća. Kod kredita bez naknada razlika je mala.

Može li banka jednostrano podići kamatu na fiksni kredit?

Ne može. Fiksna stopa ugovorena je za cijelo razdoblje ili za ugovoreni dio razdoblja i mijenja se samo sporazumno, aneksom.

Što je NRS?

Nacionalna referentna stopa prosječnog troška financiranja bankovnog sektora. Izračunava se na temelju podataka o izvorima sredstava banaka i objavljuje po ročnostima, a koristi se kao parametar kod promjenjivih kamatnih stopa.

Isplati li se ugovoriti kraći rok zbog niže kamate?

Kraći rok gotovo uvijek znači manji ukupan trošak, ali i višu ratu. Pravilo je uzeti najkraći rok kod kojeg rata i dalje udobno stane u budžet, jer prekratak rok povećava rizik kašnjenja.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!