Krediti za prezadužene: što je stvarno moguće

Prezaduženost počinje onog trenutka kad zbroj mjesečnih rata više ne stane u ono što ostaje nakon osnovnih troškova. Novi kredit tada rijetko rješava problem, ali to ne znači da izlaza nema. Postoji nekoliko puteva, i najbolji rezultati dolaze kad se krene ranije, prije nego što obveze odu u ovrhu.

Prvo napravite popis obveza

Bez potpunog popisa nijedno rješenje ne radi. Za svaku obvezu zapišite vjerovnika, preostalu glavnicu, kamatnu stopu, ratu i datum dospijeća. Uz to zatražite vlastiti kreditni izvještaj od HROK-a; dobiva se na zahtjev i pokazuje kako vas vide banke.

Nakon toga se obveze poredaju po efektivnoj kamatnoj stopi, ne po visini rate. Najskuplji dug rješava se prvi jer najbrže raste.

Reprogram kod postojećeg vjerovnika

Najjeftiniji korak i onaj koji se najčešće preskače. Ako predvidite da ćete zakasniti, javite se banci prije nego što rata dospije. Banke imaju mogućnost produljenja roka otplate, privremenog smanjenja rate ili odgode plaćanja glavnice na nekoliko mjeseci. Ništa od toga ne košta poput zateznih kamata i troškova opomena, a ne ulazi ni u evidenciju kašnjenja.

Spajanje obveza u jedan kredit

Ako je kreditna sposobnost još uvijek dovoljna, više skupih obveza može se zamijeniti jednim kreditom s dužim rokom. Rata pada, pregled se popravlja, a ukupan trošak najčešće raste zbog produženog roka. To je prihvatljiva razmjena kad je cilj vratiti kontrolu nad mjesečnim budžetom. Postupak je opisan na stranici što je refinanciranje kredita, a ponude za tu namjenu na stranici krediti za refinanciranje.

Uvjet je da još niste u blokadi. Nakon blokade računa gotovo nijedan davatelj neće odobriti novi kredit, pa je ovo korak koji ima rok trajanja.

Kad je račun već blokiran

Blokada dolazi preko FINA-e, koja vodi očevidnik redoslijeda osnova za plaćanje. Dva su prava koja tada treba iskoristiti odmah. Prvo, zaštićeni račun, koji se otvara u banci na temelju potvrde poslodavca ili isplatitelja i na koji sjeda zakonom izuzeti dio primanja. Drugo, provjera je li ovršenik zaštićen ograničenjem zapljene, jer se određeni dio plaće i mirovine ne smije zaplijeniti.

Detaljnije o tome što je moguće u toj situaciji pročitajte na stranicama krediti za ovršene i pozajmice za blokirane.

Osobni stečaj kao krajnja opcija

Postupak stečaja potrošača postoji upravo za situacije u kojima dug nije moguće otplatiti. Provodi se pred sudom, a u jednostavnijim slučajevima i pred FINA-om. Nakon razdoblja provjere ponašanja slijedi mogućnost oslobođenja od preostalih obveza.

Cijena je stvarna: podaci o postupku su javni, imovina veće vrijednosti ulazi u stečajnu masu, a pristup novom kreditiranju godinama je zatvoren. Zato je stečaj rješenje kad su ostali putevi iscrpljeni, a ne prvi izbor.

Na što paziti kod ponuda upućenih prezaduženima

Ponude koje obećavaju novac bez ikakve provjere, uz plaćanje naknade unaprijed, gotovo su bez iznimke prijevara. Legalan davatelj potrošačkih kredita upisan je u registar Ministarstva financija, a kreditne institucije nadzire Hrvatska narodna banka. Provjera traje nekoliko minuta i sprječava najveću moguću štetu.

Besplatnu pomoć pri pregovorima s vjerovnicima nude savjetovališta za zaštitu potrošača i Centri za socijalnu skrb u dijelu koji se odnosi na stečaj potrošača.

Česta pitanja

Mogu li dobiti kredit ako imam pet aktivnih kredita, ali sve uredno plaćam?

Odluka ovisi o omjeru ukupnih rata i primanja. Uredna otplata pomaže, ali ako rate premašuju granicu koju davatelj primjenjuje, zahtjev se odbija bez obzira na povijest. U tom je slučaju spajanje obveza realnija opcija od novog kredita.

Briše li se kašnjenje iz kreditnog izvještaja?

Podaci se čuvaju ograničeno vrijeme nakon zatvaranja obveze, pa kašnjenje s vremenom prestaje utjecati. Aktivno kašnjenje ostaje vidljivo dok se ne podmiri.

Može li poslodavac odbiti izdati potvrdu za zaštićeni račun?

Ne. Isplatitelj primanja dužan je izdati potvrdu o vrsti primanja jer bez nje banka ne može otvoriti zaštićeni račun.

Pomaže li uzimanje manje pozajmice da se pokrije rata kredita?

Kratkoročno da, dugoročno gotovo uvijek pogoršava situaciju. Pokrivanje rate novim dugom povećava ukupni mjesečni teret, a upravo je to obrazac koji vodi u blokadu.

Pročitajte više o pozajmicama na našem Blogu!