Kredit za zatvaranje minusa na tekućem računu

Dopušteno prekoračenje jedan je od najskupljih načina posudbe novca u Hrvatskoj, a istovremeno i najneprimjetniji. Nema rate koja stiže na naplatu, nema opomene, samo se plaća nikad ne vrati u plus. Zamjena minusa običnim kreditom rijetko je popularna odluka, ali brojke gotovo uvijek idu u njezinu korist.

Zašto je minus skuplji nego što izgleda

Kamata na dopušteno prekoračenje obračunava se dnevno na iskorišteni iznos i pripisuje mjesečno. Kod prekoračenja se u pravilu primjenjuju znatno više stope nego kod gotovinskih kredita, a razlika se ne vidi jer se trošak nikad ne pojavi kao zaseban račun — jednostavno umanjuje sljedeću plaću.

Najveći problem je što glavnica nikad ne pada. Kod kredita svaka rata smanjuje dug. Kod minusa plaćate kamatu, a iznos duga ostaje isti godinama.

Kratak primjer

Netko tko je stalno u minusu od 2.000 eura plaća kamatu na tih 2.000 eura svaki mjesec, bez pomaka. Isti iznos podignut kao gotovinski kredit na tri godine gasi se sam od sebe, uz osjetno nižu kamatnu stopu i točno poznat datum kad obveza prestaje.

Kako izgleda zatvaranje minusa kreditom

Postupak je isti kao kod običnog nenamjenskog kredita. Podignete iznos jednak ili nešto veći od okvira prekoračenja, novac sjeda na tekući račun i time se stanje vraća u nulu. Nakon toga treba napraviti korak koji se najčešće preskoči: zatražiti od banke smanjenje ili ukidanje okvira prekoračenja.

Ako okvir ostane, prazan prostor od 2.000 eura vrlo se brzo ponovno popuni, pa se uz kredit vratite i u minus. Neke banke dopuštaju postupno smanjivanje okvira, primjerice po 200 eura mjesečno, što je blaži prijelaz ako je budžet napet.

Kad se ne isplati

Ako minus koristite povremeno i u malim iznosima, nekoliko dana pred plaću, trošak je zanemariv i kredit nema smisla. Prekoračenje je tada zapravo alat za likvidnost, a ne dug.

Također, kredit nije rješenje ako se uzrok minusa ne promijeni. Kad su mjesečni izdaci trajno veći od prihoda, zatvaranje minusa kreditom stvara dvije obveze umjesto jedne: ratu kredita i novi minus koji za nekoliko mjeseci ponovno naraste.

Alternativa: pretvaranje minusa u obročnu otplatu

Prije nego što odete u drugu banku, pitajte svoju može li se iskorišteno prekoračenje pretvoriti u obročnu otplatu. Dio banaka nudi tu opciju s nižom kamatom od redovne stope za prekoračenje i bez naknade za obradu. Postupak je brz jer banka već ima sve podatke o vama.

Ako imate i dug po kreditnoj kartici, ima smisla razmotriti spajanje svega u jedan kredit. O tome više na stranici što je refinanciranje kredita, a ponude za manje iznose pregledno su objašnjene kod brzih nenamjenskih kredita i brzih mini kredita.

Prije prijave provjerite ovo

Koliko točno iznosi vaš okvir i koliko ste ga iskoristili — podatak je vidljiv u internetskom bankarstvu. Koliko ste kamate platili u zadnjih dvanaest mjeseci; banka je dužna dati vam taj podatak i on je često ono što odluku učini očitom. Na kraju usporedite efektivnu kamatnu stopu ponuđenog kredita s onom na prekoračenju, jer samo EKS pokazuje ukupan trošak. Pomoć pri računici nudi kreditni kalkulator.

Česta pitanja

Hoće li mi banka odobriti kredit ako sam stalno u minusu?

Trajno iskorišteno prekoračenje banke gledaju kao znak opterećenosti, ali samo po sebi nije prepreka ako uredno primate plaću i nemate kašnjenja. Šanse rastu ako u zahtjevu navedete da je namjena zatvaranje prekoračenja i da će okvir biti ukinut.

Ulazi li minus u izračun kreditne sposobnosti?

Ulazi, i to najčešće cijeli odobreni okvir, a ne samo iskorišteni dio. Zato ukidanje neiskorištenog prekoračenja ponekad odmah poboljša sposobnost za novi kredit.

Mogu li ukinuti prekoračenje ako sam u minusu?

Ne odmah. Okvir se može zatvoriti tek kad je stanje na računu pozitivno, pa se prvo dug mora podmiriti, jednokratno ili kreditom.

Je li bolje uzeti kreditnu karticu s odgodom plaćanja?

Kartica s odgodom bez kamate koristi se za tekuće troškove, ne za gašenje postojećeg duga. Ako se dug prebaci na karticu i ne vrati u roku, kamata na revolving obično je viša nego na prekoračenje.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!