Krediti za zatvaranje pozajmica: kada se konsolidacija stvarno isplati

Nekoliko kratkoročnih pozajmica kod različitih davatelja pojedinačno izgleda bezazleno, a zajedno pojede veći dio plaće nego jedan uredan kredit. Zamjena tih obveza jednim kreditom najčešće je financijski ispravan potez, ali samo ako se prije toga naprave dva izračuna.

Prvi izračun: poredajte dugove po cijeni

Za svaku obvezu zapišite preostali iznos, efektivnu kamatnu stopu, mjesečnu ratu i datum dospijeća. Poredajte ih po EKS-u, ne po visini rate.

Najskuplji dug raste najbrže i njega treba zatvoriti prvo. Kod kratkoročnih pozajmica EKS je u pravilu najviši na tržištu, pa upravo one najviše zaslužuju zamjenu.

Drugi izračun: koliko konsolidacija stvarno donosi

Zbrojite sve što biste platili po postojećim obvezama do kraja. Zatim izračunajte ukupan iznos plaćanja po novom kreditu i dodajte troškove zatvaranja postojećih obveza. Razlika je stvarna ušteda.

Čest je slučaj da rata padne za trećinu, a ukupan trošak poraste, jer je rok produžen. To može biti prihvatljivo ako je cilj vratiti kontrolu nad mjesečnim budžetom, ali odluka mora biti svjesna. Postupak je razrađen na stranici što je refinanciranje kredita.

Kako se izvodi

Podiže se jedan nenamjenski kredit u iznosu zbroja preostalih obveza i njime se te obveze zatvaraju. Kod dijela davatelja sredstva se doznačuju izravno vjerovnicima, što je sigurnije jer se novac ne može potrošiti drugdje.

Za svaku zatvorenu obvezu zatražite potvrdu o zatvaranju i sačuvajte je. Podaci u kreditnom registru ne osvježavaju se istog dana, a potvrda je jedini dokaz ako se pojavi nesporazum.

Uvjet koji ima rok trajanja

Konsolidacija je moguća dok je kreditna sposobnost još dovoljna i dok račun nije u blokadi. Nakon blokade gotovo nijedan davatelj neće odobriti novi kredit, pa je ovo korak koji se ne odgađa.

Ako je blokada već nastupila, prioritet je zaštićeni račun i dogovor s vjerovnicima, kako je opisano na stranici krediti za prezadužene.

Kako ne ponoviti ciklus

Nakon zatvaranja pozajmica ukinite ili smanjite okvire koji su ostali prazni, jer se prazan prostor brzo ponovno popuni. Isto vrijedi za dopušteno prekoračenje, o čemu više na stranici kredit za zatvaranje minusa.

Ako se pokaže da manjak nije jednokratan nego trajan, konsolidacija ga samo odgađa. Tada je rješenje u proračunu, a ne u novom kreditu.

Česta pitanja

Mogu li konsolidirati pozajmice kod nebankarskih davatelja bankovnim kreditom?

Možete. Banci je bitna vaša kreditna sposobnost i urednost, ne tko je bio prethodni vjerovnik.

Naplaćuje li se naknada za prijevremeno zatvaranje pozajmice?

Zakon dopušta naknadu, ali je ograničava i veže uz preostalo razdoblje. Kod kratkih rokova ona je najčešće mala ili je nema.

Hoće li konsolidacija pokvariti moj kreditni izvještaj?

Neće. Zatvorene obveze prikazuju se kao uredno zatvorene, a novi kredit kao aktivan. Problem nastaje samo ako stara obveza ostane otvorena.

Koliko obveza ima smisla spojiti?

Sve one čiji je EKS viši od EKS-a novog kredita. Jeftinije obveze nema smisla ubacivati jer bi poskupjele.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!