Nenamjenski krediti: sloboda trošenja i što ona košta

Nenamjenski kredit je onaj kod kojeg nitko ne pita za što vam novac treba. Novac sjeda vama, trošite ga po svojoj odluci i nikome ne polažete račune o namjeni. Ta sloboda je glavni razlog njegove popularnosti, ali nije besplatna i dobro je razumjeti zašto.

Po čemu se razlikuje od namjenskog

Kod namjenskog kredita novac je vezan uz točno određenu kupnju i najčešće se isplaćuje izravno prodavatelju. Vi ga nikad ne vidite na svom računu. Zauzvrat su uvjeti blaži, jer je poznato gdje novac ide i često postoji nešto opipljivo iza njega.

Nenamjenski kredit radi suprotno. Sredstva su vaša čim stignu, raspolažete njima kako želite i možete ih podijeliti na pet različitih stvari ako vam tako odgovara. Budući da s druge strane nema uvida u to što se kupuje, procjena se oslanja isključivo na vas i vašu sposobnost vraćanja.

Širi pregled podjele nalazi se na stranici vrste kredita.

Za što ga ljudi najčešće uzimaju

Tri skupine razloga ponavljaju se stalno. Prva je uređenje doma — nije riječ o velikim zahvatima nego o namještaju, bijeloj tehnici, zamjeni dotrajalog. Druga su nepredviđeni troškovi: popravak vozila, zdravstveni trošak, nešto što se mora riješiti odmah. Treća je objedinjavanje nekoliko manjih obveza u jednu, da se smanji broj stvari koje treba pratiti.

Zajedničko im je da ni za jednu ne postoji poseban proizvod s povoljnijim uvjetima, pa nenamjenski ostaje logičan izbor.

Što se gleda pri odlučivanju

Budući da nema uvida u namjenu, sva pažnja odlazi na podnositelja. Gleda se koliko redovito novac dolazi, koliko ga već odlazi na postojeće obveze i kako su te obveze podmirivane do sada. Ako zbroj svega što već plaćate i onoga što biste tek počeli plaćati prelazi otprilike trećinu onoga što prima kućanstvo, procjena postaje nepovoljna bez obzira na urednu prošlost.

Drugo što se promatra jest predvidivost. Prihod koji svaki mjesec stiže u sličnom iznosu uvijek je u boljem položaju od prihoda koji skače, čak i kad je prosjek jednak. Više o tome kako se ta računica radi na stranici kreditna sposobnost.

Kako odrediti iznos

Najčešća pogreška je zaokruživanje prema gore. Netko treba tisuću i sedamsto, pa traži dvije tisuće jer je broj ljepši. Tih tristo eura koje nije trebao plaća kroz cijelo razdoblje otplate.

Drugi smjer iste pogreške je uzimanje premalo, pa nakon dva mjeseca slijedi novi upit za ostatak. Dvije manje obveze gotovo uvijek izlaze skuplje od jedne koja je od početka bila dobro odmjerena, a i u procjeni izgledaju lošije.

Zato se isplati sjesti i napisati stvarne troškove po stavkama prije nego što se išta traži. Iznos se izvodi iz tog popisa, ne iz osjećaja.

Kako usporediti dvije ponude

Jedina brojka koja dvije ponude čini stvarno usporedivima jest ukupan iznos koji ćete vratiti. Mjesečni obrok vara, jer se lako spusti razvlačenjem otplate na duže razdoblje, a tada raste zbroj. Kad imate dvije ponude s jednakim trajanjem otplate, povoljnija je ona s nižim ukupnim iznosom, bez iznimke.

Ako se trajanje razlikuje, usporedba po obroku nema smisla i treba gledati isključivo zbroj. Pomoć pri računici nalazi se u kreditnom kalkulatoru na vrhu stranice, a šira usporedba na stranici usporedba kredita.

Duljina otplate je glavna poluga

Razvlačenje otplate je najbrži način da obrok padne i najskuplji način da se posudba plati. Isti iznos razvučen na dvostruko duže razdoblje otprilike prepolovi obrok, ali ukupno plaćeno naraste osjetno, jer se trošak nakuplja kroz dvostruko više mjeseci.

Zdravo pravilo: uzmite najkraće trajanje koje podnosite bez stiskanja. Obrok koji je na granici izdržljivosti nije ušteda nego rizik.

Pogreške koje se ponavljaju

Uspoređivanje po obroku umjesto po zbroju. Slanje više upita odjednom, što ostavlja dojam nužde. Uzimanje nove obveze za plaćanje postojećih, bez zatvaranja starih — to nije objedinjavanje nego dodatni obrok. I posljednja, najtiša: uzimanje nenamjenskog kad za tu svrhu postoji povoljniji namjenski proizvod, jednostavno zato što se nije provjerilo.

Kako izgleda pravo objedinjavanje obveza opisali smo na stranici što je refinanciranje kredita.

Kada nenamjenski nije dobar izbor

Kad pokriva stalnu razliku između onoga što uđe i onoga što izađe. Tada sljedeći mjesec traži novu posudbu, a trošak se slaže jedan na drugi. Isto vrijedi kad se uzima pod pritiskom razdoblja koji je postavio netko drugi, bez vremena da se ponude usporede.

Često postavljana pitanja

Moram li reći za što mi novac treba?

Ne. Upravo je to glavna značajka nenamjenskog kredita — namjena se ne provjerava ni ne dokazuje.

Je li nenamjenski skuplji od namjenskog?

U pravilu jest, jer s druge strane nema uvida u svrhu ni u ono što se kupuje. Razlika u ukupno plaćenom zna biti osjetna kod većih iznosa.

Mogu li ga koristiti za zatvaranje drugih obveza?

Možete i to je čest razlog. Ključno je da se stare obveze tim novcem doista zatvore, inače dobivate dodatni obrok umjesto rješenja.

Utječe li visina iznosa na odluku?

Utječe izravno. Manji iznosi prolaze lakše i brže, a veći povlače temeljitiju procjenu.

Mogu li tražiti nenamjenski ako već imam jedan?

Možete, ali svaki aktivni obrok smanjuje prostor za sljedeći. Granicu postavlja zbroj svih obrazdoblja u odnosu na primanja, ne broj ugovora.

Kako odrediti pravu svotu kad namjena nije zadana

Sloboda trošenja ima jednu neugodnu posljedicu — bez zadane namjene nema ni prirodne granice iznosa. Kod namjenskog oblika svotu određuje cijena onoga što se kupuje. Ovdje je određujete sami, a to je teže nego što zvuči.

Metoda koja funkcionira je jednostavna. Napišite sve što namjeravate platiti, po stavkama, s procijenjenim iznosima. Zbrojite. Zatim prekrižite sve što može pričekati tri mjeseca. Ono što ostane je vaš iznos.

Taj postupak gotovo uvijek smanji početnu zamisao za petinu ili više, i to je upravo njegova svrha. Svaki euro koji preživi to prekrižavanje je euro koji vam stvarno treba.

Jedna veća ili nekoliko manjih obveza

Česta dvojba kod onih koji imaju više stvari koje bi riješili. Odgovor je gotovo uvijek jedna veća.

Razlog nije samo preglednost. U procjeni se svaka obveza broji zasebno, pa tri manje opterećuju vašu računicu jače nego jedna u istom ukupnom iznosu. Uz to svaka pojedinačna obveza nosi vlastite troškove obrade, koji se zbrajaju.

Iznimka postoji kad su potrebe razmaknute u vremenu. Ako nešto trebate sada a nešto za godinu dana, nema smisla uzimati sve odjednom i plaćati godinu dana za novac koji stoji.

Što raditi kad vam odobre više nego što ste tražili

Događa se češće nego što bi se očekivalo i djeluje kao kompliment. Zapravo je najobičnija prodaja.

Pravilo je kratko: uzmite ono što ste planirali, ne ono što vam je ponuđeno. Dodatni iznos koji niste planirali potrošit ćete na nešto čega se za godinu dana nećete sjećati, a plaćat ćete ga do kraja razdoblja.

Ako vas odobrena svota iznenadi prema gore, to je informacija o vašem prostoru, ne poziv da ga ispunite.

Mogu li kasnije povećati iznos?

U pravilu se to rješava novom obvezom, a ne proširenjem postojeće. Zato je bolje odmah dobro odmjeriti nego računati na naknadno povećanje.

Je li bolje uzeti nenamjenski ili iskoristiti karticu?

Za jednokratni trošak poznate veličine bolji je nenamjenski jer ima kraj i plan. Kartica nema prirodan kraj i lako postane stalno stanje.

Kada nenamjenski oblik ima prednost pred namjenskim

Postoji jasna granica na kojoj se isplati ne vezati sredstva za jednu svrhu. To je trenutak kad potreba nije jedna nego više njih, i kad se njihov točan raspored još ne zna.

Primjer koji se stalno ponavlja: planira se sređivanje stana, ali se ne zna hoće li veći dio otići na materijal, na radove ili na opremu. Namjenski oblik traži da to razgraničite unaprijed i zatim vas drži u tim granicama. Slobodna sredstva ne traže ništa od toga i prepuštaju raspored vama.

Druga situacija je spajanje nekoliko manjih obveza u jednu. Tu svrha po naravi nije jedna stvar nego preuređenje vlastitih izdataka, i teško ju je uopće opisati kao namjenu.

Treća je rezerva. Kad znate da vas čeka razdoblje u kojem će troškovi biti nepredvidivi, slobodna sredstva daju prostor koji se može rasporediti onako kako se situacija bude razvijala.

Sloboda kao prednost i kao zamka

Ista ta sloboda je razlog zašto ovaj oblik treba više discipline od namjenskog. Kad nitko ne pita na što sredstva odlaze, lako se dio potroši na stvari koje nikad nisu bile plan.

Rješenje je jednostavno i staromodno: napišite raspored prije nego sredstva stignu. Tri do pet stavki s iznosom uz svaku. To nije birokracija nego način da u drugom mjesecu znate je li plan ostvaren ili se razvodnio.

Druga korisna navika je ne držati sredstva na računu s kojeg se svakodnevno troši. Dio koji je namijenjen za nešto konkretno može mirno čekati odvojeno; tako se ne topi nezamjetno.

Treća je najvažnija: iznos se određuje prema rasporedu, a ne raspored prema iznosu. Ljudi koji prvo saznaju koliko mogu dobiti, a zatim smišljaju na što će to potrošiti, redovito završe s obvezom većom od potrebe.

Jedna obveza umjesto nekoliko malih

Dio ljudi dolazi do slobodnih sredstava upravo da bi smanjio broj stavki koje mjesečno prati. To ima stvarnu vrijednost koja se ne vidi u brojkama.

Više malih obveza znači više datuma, više mjesta za propust i stalni osjećaj da nešto visi. Jedna obveza znači jedan datum i jedan iznos koji se zna. Taj mir ima svoju cijenu, ali za mnoge je vrijedi.

Uvjet je samo jedan: nakon spajanja se stari prostori ne koriste ponovno. Ako se to dogodi, umjesto jedne obveze imate jednu veliku i nekoliko novih malih, i situacija je gora od početne.

Mora li se reći na što će sredstva otići?

Kod slobodnih sredstava svrha nije uvjet. Ipak vrijedi je definirati sebi, jer bez toga se iznos lako razvuče.

Je li bolje tražiti jedan veći ili dva manja iznosa?

Jedna obveza je gotovo uvijek lakša za praćenje od dvije. Dvije stavke znače i dva datuma i dvostruku mogućnost propusta.

Mogu li slobodna sredstva koristiti za sređivanje stana?

Mogu, i to je jedan od najčešćih razloga. Kod većih zahvata vrijedi razmisliti o fazama umjesto o jednom velikom iznosu.

Povezane teme: kredit · najpovoljniji nenamjenski krediti · brzi nenamjenski kredit · gotovinski kredit

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!