Potrošački krediti: prava koja imate po zakonu

Potrošački kredit je svaki kredit koji fizička osoba uzima izvan svoje poslovne djelatnosti. Pod taj pojam ulaze gotovinski krediti, prekoračenja, kreditne kartice s obročnom otplatom i financiranje kupnje na rate. Zakon o potrošačkom kreditiranju za sve njih propisuje ista pravila igre, a ta pravila su na strani korisnika i vrijede bez obzira na to što piše u općim uvjetima davatelja.

Informacije koje morate dobiti prije potpisa

Davatelj je dužan prije sklapanja ugovora dati standardne informacije na propisanom obrascu. Tu se nalazi ukupan iznos kredita, trajanje, kamatna stopa i je li fiksna ili promjenjiva, efektivna kamatna stopa, ukupan iznos koji plaćate, iznos i broj rata te svi troškovi.

Obrazac vam mora biti dan u obliku koji možete zadržati i usporediti s drugim ponudama. Ako ga niste dobili, to je prvi znak da nešto nije u redu.

Odustanak u roku od četrnaest dana

Od sklapanja ugovora imate četrnaest dana da odustanete, bez navođenja razloga i bez ikakve kazne. Obavijest se šalje pisano, a zatim se u kratkom roku vraća iskorišteni iznos glavnice uvećan za kamatu obračunatu za dane u kojima ste novac imali.

To pravo ne ovisi o dobroj volji davatelja i ne može se ugovorom isključiti.

Prijevremena otplata

Kredit možete zatvoriti bilo kada, u cijelosti ili djelomično. Ukupni troškovi tada se smanjuju razmjerno preostalom razdoblju — kamata za razdoblje koje niste iskoristili jednostavno se ne plaća.

Naknada koju davatelj smije zaračunati zakonski je ograničena i ovisi o tome koliko je vremena ostalo do kraja otplate. Kod kredita s promjenjivom kamatnom stopom u pravilu se ne naplaćuje. Ako planirate zatvaranje jednog kredita drugim, pogledajte što je refinanciranje kredita.

Ograničenje efektivne kamatne stope

Zakon propisuje najvišu dopuštenu EKS za potrošačke kredite. Granica se izračunava prema prosječnim stopama na tržištu i objavljuje periodično, pa se tijekom godine mijenja. Ugovorna odredba kojom se ta granica prelazi je ništetna.

Zbog toga ponude koje obećavaju novac uz naizgled malu tjednu ili dnevnu naknadu treba preračunati na godišnju razinu. Tek tada je usporedba poštena.

Tko smije davati potrošačke kredite

Kreditne institucije nadzire Hrvatska narodna banka. Ostali davatelji i kreditni posrednici moraju imati odobrenje i biti upisani u registar koji vodi Ministarstvo financija. Registar je javan i provjera traje nekoliko minuta.

Davatelj bez tog upisa ne smije nuditi potrošačke kredite u Hrvatskoj, koliko god uvjerljivo izgledala njegova stranica.

Što ako dođe do spora

Prvi korak je pisani prigovor davatelju, koji je dužan odgovoriti u propisanom roku. Ako odgovor ne riješi problem, obratite se nadležnom tijelu prema vrsti davatelja i, ako je riječ o nepoštenoj ugovornoj odredbi, udruzi za zaštitu potrošača. Za dio sporova dostupno je i mirenje pri centrima za mirenje, što je brže i jeftinije od suda.

Prije prijave usporedite ponude po EKS-u na stranici usporedba kredita i izračunajte ratu u kreditnom kalkulatoru.

Česta pitanja

Vrijede li ista pravila za nebankarske davatelje?

Vrijede. Zakon o potrošačkom kreditiranju ne razlikuje banku od drugog davatelja kad je riječ o pravima potrošača, pa se pravo na odustanak, prijevremenu otplatu i ograničenje EKS-a primjenjuje jednako.

Je li kredit za obrt potrošački kredit?

Nije. Krediti uzeti za obavljanje djelatnosti izlaze iz opsega zakona i za njih vrijede opća pravila obveznog prava. Više na stranici krediti za obrtnike.

Mora li mi davatelj obrazložiti odbijanje zahtjeva?

Ako je odbijanje rezultat uvida u bazu podataka o zaduženosti, davatelj vas o tome mora bez odgode obavijestiti i navesti o kojoj se bazi radi, kako biste mogli provjeriti svoje podatke.

Smije li se naplatiti naknada za obradu zahtjeva koji je odbijen?

Naknade vezane uz odobrenje kredita naplaćuju se kad kredit bude odobren i isplaćen. Traženje uplate prije odobrenja, kao uvjet za razmatranje zahtjeva, čest je obrazac prijevare.

Pročitajte više o pozajmicama na našem Blogu!