Krediti za obrtnike: kako se dokazuje sposobnost

Obrtnik pri traženju kredita ima jedan dodatni korak u odnosu na zaposlenika: mora dokazati prihod koji nije vidljiv na platnoj listi. Način dokazivanja razlikuje se ovisno o tome vodite li poslovne knjige ili ste u paušalnom oporezivanju, a o tome ovisi i koji su vam proizvodi dostupni.

Privatni ili poslovni kredit

Obrtnik može uzeti kredit kao fizička osoba ili kao nositelj obrta. Razlika nije formalnost. Kredit kao fizičkoj osobi ulazi u okvir Zakona o potrošačkom kreditiranju sa svim pravima koja donosi, uključujući odustanak u četrnaest dana i ograničenu naknadu za prijevremenu otplatu.

Kredit obrtu tretira se kao poslovno financiranje. Ta zaštita ne vrijedi, ali kamata je često povoljnija, iznosi veći, a kamata i troškovi ulaze u poslovne rashode.

Čime se dokazuje prihod

Obrtnici koji vode poslovne knjige

Traži se prijava poreza na dohodak za prethodnu godinu s pripadajućim obrascima, knjiga primitaka i izdataka te izvadak po poslovnom računu za nekoliko mjeseci. Banka gleda dohodak nakon izdataka, a ne promet.

Paušalni obrt

Kod paušalista prijavljeni dohodak određen je razredom, a ne stvarnim rezultatom, pa ga banke uzimaju s oprezom. Uz rješenje Porezne uprave korisno je priložiti izvatke po računu koji pokazuju stvaran priljev, jer to najviše pomaže u izračunu.

Obrt u sustavu poreza na dobit

Dokumentacija je slična onoj za trgovačka društva: godišnji financijski izvještaj, bilanca i račun dobiti i gubitka.

Koliko dugo obrt mora postojati

Većina davatelja traži da obrt posluje barem jednu do dvije godine, jer je potrebna barem jedna zaključena porezna godina za izračun. Novootvoreni obrti teže dolaze do klasičnog kredita, ali im stoje na raspolaganju programi poticaja i jamstava.

Programi jamstava i poticaja

HAMAG-BICRO izdaje jamstva kojima se dio kreditnog rizika prenosi s banke na agenciju, što otvara financiranje i onima bez dostatnih instrumenata osiguranja. HBOR nudi programe kreditiranja malog gospodarstva, izravno ili preko poslovnih banaka. Uz to postoje mjere lokalnih i područnih samouprava te potpore za pojedine djelatnosti.

Uvjeti se mijenjaju po programima i rokovima prijave, pa se aktualni popis provjerava izravno kod tih institucija prije nego što se krene u banku.

Kad je jednostavniji nenamjenski kredit

Za manje iznose i brzu potrebu, nenamjenski kredit kao fizičkoj osobi često je najbrži put, uz uvjet da imate dovoljan dokaziv dohodak. Pregled je na stranicama brzi nenamjenski krediti i gotovinski kredit.

Za financiranje obrtnih sredstava manjeg opsega postoje i mikrokrediti, opisani na stranici mikrokrediti. Vlasnicima društava koji privremeno ubacuju vlastita sredstva korisna je stranica pozajmica vlasniku poduzeća.

Česta pitanja

Ulazi li kredit obrtu u moju osobnu kreditnu sposobnost?

Kod obrta, koji nije pravna osoba, nositelj odgovara cijelom svojom imovinom, pa se obveza u pravilu uzima u obzir i pri osobnom zaduženju. To je jedan od razloga zašto se prije poslovnog kredita razmotri i osobni.

Mogu li dobiti kredit ako obrt posluje s gubitkom?

Teško kroz redovnu proceduru. Realnije je tražiti financiranje uz jamstvo agencije ili uz dodatno osiguranje, ili kredit na temelju drugog dohotka ako ga imate.

Trebam li poslovni račun odvojen od osobnog?

Za obrt je poslovni račun uobičajen i banke ga traže radi uvida u promet. Miješanje osobnog i poslovnog prometa otežava izračun i produžuje obradu zahtjeva.

Vrijedi li mi pravo na odustanak od kredita?

Vrijedi ako ste kredit uzeli kao fizička osoba izvan djelatnosti. Kod kredita ugovorenog za potrebe obrta prava iz Zakona o potrošačkom kreditiranju se ne primjenjuju.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!