Posuđivanje novca: zajam ili kredit i što pišu u ugovoru

Posuđivanje novca svakodnevna je riječ iza koje stoje dva različita pravna odnosa i nekoliko pojmova koji se stalno miješaju. Kad se razumije razlika, ugovori se čitaju brže i lakše se prepoznaje što je u ponudi zapravo ponuđeno.

Zajam i kredit nisu isto

Ugovor o zajmu uređen je Zakonom o obveznim odnosima. Zajmodavac predaje iznos novca, a zajmoprimac se obvezuje vratiti isti iznos. Zajam može dati bilo tko, uključujući fizičku osobu, i ne mora imati kamatu.

Ugovor o kreditu sklapa financijska institucija. Uvijek je naplatan, uvijek u pisanom obliku i uređen posebnim propisima, a kod fizičkih osoba i Zakonom o potrošačkom kreditiranju.

Zašto je razlika važna

Kod potrošačkog kredita imate pravo na odustanak u četrnaest dana, na prijevremenu otplatu uz razmjerno smanjenje troškova i na zaštitu od prekomjerne efektivne kamatne stope. Kod običnog zajma među fizičkim osobama ta prava ne postoje jer se primjenjuju opća pravila obveznog prava.

Pojmovi koje treba znati pročitati

Glavnica

Iznos koji ste posudili, bez kamate i naknada. Na njega se obračunava kamata i on se otplaćuje kroz rate.

Anuitet

Jednaka mjesečna rata koja sadrži kamatu i dio glavnice. Na početku otplate veći dio odlazi na kamatu.

Dospijeće

Datum do kojeg rata mora biti plaćena. Nakon njega teče zatezna kamata i mogu se naplaćivati troškovi opomena.

Zadužnica

Javnobilježnički ovjerena isprava kojom dužnik dopušta naplatu s računa bez sudskog postupka. Standardni instrument osiguranja.

Poček

Razdoblje u kojem se plaća samo kamata, a glavnica miruje. Snižava ranu ratu, ali povećava ukupan trošak.

Što ugovor mora sadržavati

Kod potrošačkog kredita davatelj vam prije potpisa mora dati standardne informacije na propisanom obrascu: ukupan iznos, trajanje, kamatnu stopu i njezinu vrstu, efektivnu kamatnu stopu, ukupan iznos koji plaćate, broj i visinu rata i sve troškove.

Ako tog obrasca nema, usporedba s drugim ponudama nije moguća, a to je i znak da postupak nije uredan.

Kad posuđujete vi

Ako ste vi u ulozi zajmodavca, zapišite iznos, datum, rok i način vraćanja. Uplata preko računa ostavlja trag i sama je dokaz. Kod većih iznosa razmislite o ovjeri potpisa ili zadužnici. Detalji su na stranici posudba novca hitno.

Pregled izvora posudbe nalazi se na stranici gdje posuditi novac, a usporedba ponuda na stranici usporedba kredita.

Česta pitanja

Mora li ugovor o zajmu biti pisan?

Za valjanost ne mora, ali bez pisanog traga dokazivanje je vrlo teško. Uplata s naznakom u opisu plaćanja je minimum.

Smije li fizička osoba naplaćivati kamatu?

Kamata se može ugovoriti, a primljena kamata za zajmodavca predstavlja dohodak koji podliježe oporezivanju. Javno oglašavanje kreditiranja potrošača je druga stvar i traži odobrenje.

Što znači solemnizacija ugovora?

Potvrda isprave kod javnog bilježnika kojom ugovor dobiva snagu ovršne isprave. Koristi se kod kredita s većim iznosima i kod hipoteke.

Je li pozajmica isto što i mikrokredit?

Mikrokredit je manji iznos koji odobrava institucija, najčešće u poslovne svrhe, po pravilima kreditiranja. Pozajmica je širi pojam iz svakodnevnog govora. Više na stranici mikrokrediti.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!