Usporedba kredita: kako usporediti ponude pošteno

Većina ljudi uspoređuje ponude po visini mjesečne rate. To je najbrži način da se odabere najskuplja opcija, jer se rata spušta produljenjem roka, a produljenje roka poskupljuje kredit. Poštena usporedba traži nekoliko koraka i desetak minuta.

Korak prvo: izjednačite iznos i rok

Ponude su usporedive tek kad se odnose na isti iznos i isto trajanje. Ako jedan davatelj nudi 5.000 eura na tri godine, a drugi na pet, računica ne govori ništa. Zatražite informativne izračune za identične parametre.

Korak drugo: gledajte EKS, ne kamatu

Efektivna kamatna stopa uključuje naknadu za obradu, obvezno osiguranje, trošak vođenja računa ako je uvjet i sve ostalo bez čega kredit ne dobivate. Nominalna stopa toga ne sadrži, pa dvije ponude s istom kamatom mogu imati vidljivo različit EKS. Detaljnije o razlici na stranici kamatna stopa.

Korak treće: izračunajte ukupan iznos plaćanja

Pomnožite ratu s brojem rata i dodajte troškove koji se plaćaju odvojeno. Dobiveni broj oduzmite od iznosa kredita i imate cijenu posudbe u eurima. Ljudi puno bolje osjećaju taj broj nego postotak, a razlika među ponudama često iznenadi.

Što se najčešće previdi

Obvezni proizvodi uz kredit

Neke ponude uvjetuju prijenos plaće, otvaranje paketa računa ili sklapanje police osiguranja. Sve to ima cijenu i pripada u izračun, čak i kad je prikazano kao pogodnost.

Naknada za prijevremenu otplatu

Ako postoji šansa da kredit zatvorite ranije, uvjeti prijevremene otplate mogu biti važniji od desetinke postotka u kamati.

Promjenjiva stopa prikazana kao niža

Ponuda s promjenjivom kamatom u prvom mjesecu izgleda povoljnije od fiksne. Kroz nekoliko godina razlika može otići u bilo kojem smjeru, pa se te dvije vrste ne uspoređuju izravno.

Brzina odobrenja ima svoju cijenu

Nebankarski davatelji isplaćuju brže, ponekad isti dan, i to naplaćuju kroz višu stopu. Ako novac treba za nekoliko dana, razlika u cijeni može biti opravdana. Ako ne treba, plaćate brzinu koju nećete iskoristiti. Usporedite ponude na stranicama brzi gotovinski krediti i gotovinski kredit.

Provjerite davatelja prije nego što pošaljete podatke

Kreditne institucije nadzire HNB, a ostali davatelji i posrednici moraju biti upisani u registar Ministarstva financija. Ako davatelja nema u registrima, usporedba je bespredmetna.

Za brzu računicu prije zahtjeva koristite kreditni kalkulator, a pregled proizvoda po vrstama nalazi se na stranici vrste kredita.

Česta pitanja

Šteti li mi ako pošaljem zahtjev na više mjesta?

Više upita u kratkom razdoblju davatelji mogu tumačiti kao znak pritiska za novcem. Informativni izračuni ne ostavljaju trag, pa je pametno prvo njih napraviti, a formalni zahtjev poslati na jedno ili dva mjesta.

Je li najniža rata uvijek najpovoljnija ponuda?

Nije. Niža rata najčešće znači dulji rok i veći ukupan trošak. Ponuda je povoljnija ako je uz istu ratu kraći rok ili uz isti rok niži ukupan iznos plaćanja.

Mogu li pregovarati o uvjetima?

Kod banaka je moguće, osobito ako imate primanja na računu u toj banci ili konkurentsku ponudu u ruci. Najčešće se pregovara o naknadi za obradu i o marži kod promjenjive stope.

Vrijedi li informativni izračun kao ponuda?

Ne obvezuje davatelja. Obvezujuća je tek ponuda uz standardne informacije o potrošačkom kreditu, koju ste dužni dobiti prije sklapanja ugovora.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!