Gotovinski kredit: uvjeti, dokumentacija i trošak

Gotovinski kredit je nenamjenski kredit koji se isplaćuje na tekući račun i troši bez dokazivanja svrhe. Zbog toga je najtraženiji proizvod u ponudi banaka, ali i skuplji od namjenskih kredita, jer davatelj nema uvid u to kamo novac ide ni stvarno osiguranje iza njega.

Tko ga može dobiti

Osnovni uvjet je redovito primanje na koje se može izračunati kreditna sposobnost. To može biti plaća, mirovina, primanje po ugovoru o djelu koje se ponavlja, dohodak od obrta ili najma. Uz to se traži punoljetnost, prebivalište u Hrvatskoj i uredna kreditna povijest.

Gornja dobna granica postoji i vezana je uz kraj otplate, najčešće oko sedamdeset i pete godine života. Zaposlenima na određeno vrijeme rok otplate obično se veže uz trajanje ugovora, o čemu više na stranici krediti na određeno.

Kako se računa kreditna sposobnost

Davatelj uzima vaša neto primanja, oduzima postojeće rate i obveze te provjerava ostaje li dovoljno za novu ratu uz zakonom i internim pravilima zaštićeni dio primanja. Kod ovrhe i drugih tereta koristi se isti princip zaštićenog iznosa kao kod zapljene plaće.

Praktična posljedica: dvije osobe s istom plaćom mogu dobiti bitno različite iznose, ovisno o tome koliko su već zadužene. Detaljnije na stranici gotovinski krediti na ostatak plaće.

Dokumentacija

Standardno se traži osobna iskaznica, potvrda poslodavca o zaposlenju i visini plaće te izvadak po tekućem računu za nekoliko posljednjih mjeseci. Umirovljenici prilažu odrezak od mirovine ili potvrdu HZMO-a. Kod većih iznosa banka može tražiti zadužnicu ovjerenu kod javnog bilježnika, jamca ili sudužnika.

Ako radite kod poslodavca koji ne izdaje ovjerenu potvrdu, postoje davatelji koji rade s izvatkom računa kao dokazom primanja. Pogledajte kredite bez ovjere poslodavca i kredit bez platne liste.

Koliko stvarno košta

Nominalna kamatna stopa nije mjera troška. Efektivna kamatna stopa uključuje i naknadu za obradu, trošak vođenja računa ako je uvjet, obveznu policu osiguranja i sve ostalo što plaćate da biste kredit dobili. Dva kredita s istom nominalnom stopom mogu imati vidljivo različit EKS.

Zakon o potrošačkom kreditiranju ograničava najvišu dopuštenu efektivnu kamatnu stopu, a ta se granica objavljuje i mijenja tijekom godine. Ponuda iznad tog ograničenja nije zakonita.

Fiksno ili promjenjivo

Kod rokova do pet godina fiksna stopa je uobičajena i preporučljiva jer rata ostaje ista do kraja. Promjenjiva stopa vezana uz NRS ili EURIBOR može krenuti niže, ali nosi rizik rasta rate.

Vaša prava nakon potpisa

Imate pravo odustati od ugovora o potrošačkom kreditu u roku od četrnaest dana od sklapanja, bez navođenja razloga. Vraća se iskorišteni iznos i kamata za dane korištenja.

Imate i pravo na prijevremenu otplatu u bilo kojem trenutku, uz razmjerno smanjenje ukupnih troškova. Naknada koju davatelj smije naplatiti zakonski je ograničena i ovisi o preostalom razdoblju otplate.

Prije prijave

Izračunajte ratu u kreditnom kalkulatoru i usporedite barem tri ponude po EKS-u, ne po rati. Provjerite je li davatelj kreditna institucija pod nadzorom HNB-a ili je upisan u registar Ministarstva financija. Za brže i manje iznose usporedite ponude na stranici brzi gotovinski krediti.

Česta pitanja

Koliko brzo novac sjeda na račun?

U banci najčešće dva do pet radnih dana od potpune dokumentacije. Kod nebankarskih davatelja s online prijavom isti ili sljedeći radni dan, uz naplatu kroz višu kamatu.

Mogu li dobiti gotovinski kredit bez stalnog zaposlenja?

Možete ako imate drugi dokaziv i redovit izvor primanja. Bez ikakvih primanja odobrenje je malo vjerojatno, a ponude koje to obećavaju uz plaćanje unaprijed treba izbjegavati.

Utječe li broj upita na kreditni izvještaj?

Veći broj upita u kratkom razdoblju davatelji mogu tumačiti kao znak potrage za novcem pod pritiskom. Zato je bolje prvo napraviti informativni izračun, pa predati zahtjev tamo gdje su uvjeti najbolji.

Što ako mi zahtjev bude odbijen?

Zatražite razlog i vlastiti kreditni izvještaj od HROK-a. Najčešći uzroci su previsoka postojeća zaduženost, kašnjenja u otplati ili prekratak staž kod poslodavca, a svaki od njih rješava se drugačije.

Pročitajte više o pozajmicama na našem Blogu!

Česta pitanja

Što je gotovinski kredit?

Gotovinski kredit je nenamjenski kredit koji se isplaćuje na tekući račun i trošite ga za bilo koju svrhu bez pravdanja namjene. Iznosi idu od nekoliko stotina do više desetaka tisuća eura.

Koliko traje odobrenje gotovinskog kredita?

U bankama 1–5 radnih dana, kod nebankarskih pružatelja manjih iznosa i unutar sat vremena, uz isplatu isti ili sljedeći radni dan.

Kako odabrati najpovoljniji gotovinski kredit?

Uspoređujte EKS (uključuje sve troškove) i ukupan iznos povrata, ne samo ratu. Pregled ponuda: najpovoljniji krediti.