Vrste kredita u Hrvatskoj i po čemu se razlikuju

Ponuda kredita djeluje šarolikije nego što jest. Iza različitih naziva stoji nekoliko osnovnih podjela, a kad se one razumiju, usporedba ponuda postaje puno jednostavnija. Ovdje je pregled prema kriterijima koje davatelji zaista koriste.

Namjenski i nenamjenski krediti

Kod namjenskog kredita novac ide izravno prodavatelju ili izvođaču, a vi banci dostavljate predračun, ugovor ili račun. Takvi krediti u pravilu imaju nižu kamatnu stopu jer banka zna kamo novac ide, a često i stvarno osiguranje.

Nenamjenski kredit sjeda na vaš račun i trošite ga po volji. Za to se plaća viša kamata. Većina gotovinskih kredita spada upravo ovdje, o čemu više na stranici brzi nenamjenski krediti.

Podjela prema osiguranju

Krediti bez instrumenata osiguranja oslanjaju se samo na vašu kreditnu sposobnost i zadužnicu. Iznosi su manji, rokovi kraći, kamate više.

Krediti s osiguranjem traže hipoteku na nekretnini, jamca, sudužnika, zalog na depozitu ili vrijednosnim papirima. Rizik za davatelja pada, pa padaju i kamate, a rastu mogući iznosi. Ako nemate koga tražiti za jamstvo, pogledajte kredit bez jamca i sudužnika.

Prema roku otplate

Kratkoročni krediti otplaćuju se do godine dana i tu spadaju mikrokrediti i manje pozajmice. Srednjoročni idu do pet godina, što je tipičan raspon gotovinskih kredita. Dugoročni prelaze pet godina i uglavnom se odnose na stambene i veće namjenske kredite.

Rok najviše određuje ukupan trošak. Ista glavnica na deset godina košta bitno više nego na tri, iako je rata upola manja.

Najčešći proizvodi na tržištu

Gotovinski kredit

Nenamjenski kredit s isplatom na tekući račun, najtraženiji proizvod u ponudi banaka. Detalji su na stranici gotovinski kredit.

Stambeni kredit

Namjenski, dugoročan, osiguran hipotekom, s najnižim kamatnim stopama na tržištu. Pregled uvjeta nalazi se kod stambenog kredita.

Auto kredit

Namjenski kredit za kupnju vozila, često uz zalog na vozilu ili policu kasko osiguranja. Usporedba s leasingom objašnjena je na stranici auto krediti.

Dopušteno prekoračenje

Okvir na tekućem računu koji se koristi po potrebi. Praktičan, ali među skupljima, pa se dulje korištenje isplati zamijeniti kreditom.

Revolving i kreditne kartice

Obnovljivi okvir koji se troši i vraća u ciklusima. Kamata se plaća samo na iskorišteni iznos, ali stope su visoke ako se dug prenosi iz mjeseca u mjesec.

Brzi krediti nebankarskih davatelja

Manji iznosi, brza obrada, kraći rokovi i više kamate. Nude ih kreditne institucije i kreditni posrednici upisani u registar Ministarstva financija. Pregled je na stranici brzi gotovinski krediti.

Fiksna ili promjenjiva kamata

Fiksna stopa ne mijenja se do kraja otplate, pa je rata predvidiva. Promjenjiva se veže uz referentnu stopu, najčešće NRS ili EURIBOR, uvećanu za fiksnu maržu. Kad referentna stopa raste, raste i rata. Kod dugoročnih kredita ta razlika s vremenom postaje velika, pa se odluka ne donosi samo po početnoj visini rate. Više o mehanizmu na stranici kamatna stopa.

Česta pitanja

Koja je razlika između kredita i pozajmice?

U svakodnevnom govoru koriste se kao sinonimi. Pravno, kredit odobrava financijska institucija po ugovoru o kreditu, dok je zajam širi pojam iz Zakona o obveznim odnosima i može ga dati i fizička osoba. Objašnjenje je na stranici pozajmice.

Koja vrsta kredita ima najnižu kamatu?

Stambeni, jer je osiguran hipotekom i dugoročan. Slijede namjenski krediti s osiguranjem, pa nenamjenski gotovinski, dok su prekoračenje i revolving na vrhu ljestvice po cijeni.

Mogu li kombinirati dvije vrste kredita?

Možete, i to je kod kupnje nekretnine uobičajeno: stambeni kredit za kupoprodajnu cijenu i manji nenamjenski za opremanje. Zbroj rata mora ostati unutar vaše kreditne sposobnosti.

Što znači anuitet?

Anuitet je iznos jednake mjesečne rate koja sadrži i kamatu i dio glavnice. Na početku otplate veći dio anuiteta odlazi na kamatu, a pri kraju na glavnicu. Izračun možete napraviti u kreditnom kalkulatoru.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!