Brzi krediti online: od prijave do novca na računu

Brzi krediti online razlikuju se od klasičnih bankovnih kredita u tri stvari: obrada je automatizirana, dokumentacija se dostavlja elektronički, a odluka stiže u satima umjesto u danima. Sve ostalo — prava koja imate, obveza davatelja da provjeri vašu kreditnu sposobnost i zakonska granica cijene — jednako je kao i na šalteru. Ova stranica objašnjava kako online postupak zaista teče, gdje se gubi vrijeme i po čemu se ponude razlikuju kad se svedu na isti nazivnik.

Što su brzi online krediti

Riječ je o nenamjenskim kreditima manjih do srednjih iznosa koji se ugovaraju na daljinu. Zahtjev popunjavate na stranici davatelja, identitet se utvrđuje digitalno, ugovor potpisujete elektronički, a novac sjeda na tekući račun. Nema odlaska u poslovnicu, nema ovjerene potvrde poslodavca kod većine davatelja i nema čekanja na termin.

U ponudama se isti proizvod pojavljuje i pod nazivima online brzi krediti ili brzi krediti online u Hrvatskoj. Naziv pritom ne govori ništa o uvjetima, pa se ponude uspoređuju po brojkama, a ne po tome kako su nazvane.

Nude ih dvije skupine. Banke, kroz internetsko bankarstvo, uz niže kamatne stope i strože kriterije. I nebankarske kreditne institucije te kreditni posrednici, koji odobravaju brže i uz manje dokumentacije, a razliku naplaćuju kroz višu efektivnu kamatnu stopu. Usporedba tih dvaju putova opisana je na stranici internet krediti.

Postupak korak po korak

1. Izračun i odabir uvjeta

Na kalkulatoru odabirete iznos i rok, a prikazuje se rata i ukupan iznos za povrat. Prije nego što nastavite, provjerite prikazuje li ponuda efektivnu kamatnu stopu i ukupan iznos plaćanja. Ako vidite samo ratu, nemate s čime usporediti drugu ponudu.

2. Obrazac s podacima

Ime, OIB, adresa, podaci o zaposlenju i visini primanja te IBAN. Ime na tekućem računu mora se poklapati s imenom u zahtjevu, inače isplata neće proći ni kad je kredit odobren.

3. Identifikacija

Utvrđivanje identiteta zakonska je obveza po propisima o sprječavanju pranja novca i nijedan davatelj je ne smije preskočiti. Provodi se slanjem preslike osobne iskaznice, video pozivom ili kroz uslugu digitalne identifikacije. Ovdje se gubi najviše vremena, gotovo uvijek zbog nečitljive snimke dokumenta.

4. Dokaz primanja

Najčešće izvadak po tekućem računu za tri do šest mjeseci, preuzet iz internetskog bankarstva kao službeni PDF. Snimke zaslona se ne prihvaćaju. Ako poslodavac ne izdaje ovjerenu potvrdu, pogledajte kredite bez ovjere poslodavca.

5. Potpis i isplata

Ugovor se potpisuje elektronički, potvrdom putem koda ili naprednim elektroničkim potpisom, koji je pravno jednakovrijedan vlastoručnom. Nalog za isplatu kreće tek nakon potpisa, pa se vrijeme isplate mjeri od tog trenutka, a ne od slanja zahtjeva.

Koliko brzi online krediti stvarno traju

Odluka o odobrenju kod jednostavnog i potpunog zahtjeva zna stići unutar petnaest minuta. Isplata je druga priča i ne ovisi o davatelju nego o platnom prometu.

Ako davatelj koristi shemu trenutačnih plaćanja, novac sjeda u sekundama, dvadeset i četiri sata dnevno, uključujući vikend i praznik. Uvjet je da i vaša banka sudjeluje u toj shemi i da je iznos unutar propisanog limita. Kod klasičnog naloga vrijedi raspored radnog dana: nalog poslan pred kraj radnog vremena stiže sljedeći radni dan, a vikendom se ne obrađuje.

Praktična posljedica: isti zahtjev poslan u utorak ujutro i u petak navečer razlikuje se u isplati za tri dana. Detaljno je to razrađeno na stranicama brze pozajmice isplata odmah i hitni zajmovi.

Koje uvjete treba ispuniti

Punoljetnost i prebivalište u Hrvatskoj. Redovito primanje na koje se može izračunati kreditna sposobnost — plaća, mirovina, dohodak od obrta, najma ili honorara koji se ponavlja. Tekući račun otvoren na vlastito ime. Uredna povijest otplate, s time da nebankarski davatelji blaže gledaju stare i podmirene propuste.

Davatelj računa koliko nove rate stane u vaša primanja nakon odbitka postojećih obveza i zakonom zaštićenog dijela. Zbog toga dvoje ljudi s istom plaćom dobiva različite iznose. Kako ta računica izgleda, opisano je na stranici gotovinski kredit.

Koliko koštaju i kako ih usporediti

Nominalna kamatna stopa nije mjera troška. Efektivna kamatna stopa uključuje naknadu za obradu, obvezno osiguranje ako je uvjet odobrenja i sve ostalo bez čega kredit ne dobivate. Dvije ponude s istom kamatom mogu imati vidljivo različit EKS.

Zakon o potrošačkom kreditiranju ograničava najvišu dopuštenu efektivnu kamatnu stopu, a ta se granica objavljuje i mijenja tijekom godine. Ponuda iznad tog ograničenja nije zakonita, koliko god uvjerljivo izgledala.

Poštena usporedba traži tri koraka: izjednačite iznos i rok kod svih davatelja, gledajte EKS umjesto rate, pa izračunajte ukupan iznos plaćanja i od njega oduzmite iznos kredita. Dobiveni broj je cijena posudbe u eurima i po njemu se odlučuje. Postupak je razrađen na stranici usporedba kredita, a mehanizam kamate na stranici kamatna stopa.

Zašto online zahtjevi propadaju

Automatska obrada nema strpljenja za nejasnoće. Najčešći uzroci odbijanja su podaci koji se ne poklapaju s dokumentom, nečitljiva preslika osobne iskaznice, izvadak po računu za prekratko razdoblje i traženi iznos na samoj granici kreditne sposobnosti, jer takav zahtjev ide na ručnu procjenu.

Slanje zahtjeva na pet mjesta odjednom ne pomaže. Upiti se evidentiraju i veći broj u kratkom razdoblju dio davatelja tumači kao znak pritiska za novcem. Popis konkretnih uzroka i što popraviti prije ponovnog slanja nalazi se na stranici brzi krediti preko interneta.

Prava koja imate i kod online ugovora

Ugovor sklopljen na daljinu ne umanjuje zaštitu potrošača. Prije potpisa morate dobiti standardne informacije o potrošačkom kreditu na propisanom obrascu, u obliku koji možete zadržati. Nakon sklapanja imate četrnaest dana da odustanete bez navođenja razloga, uz povrat iskorištene glavnice i kamate za dane korištenja. Kredit možete otplatiti prijevremeno u bilo kojem trenutku, uz razmjerno smanjenje ukupnih troškova i zakonski ograničenu naknadu.

Pregled svih prava nalazi se na stranici potrošački krediti.

Kako prepoznati davatelja kojem se može vjerovati

Kreditne institucije nadzire Hrvatska narodna banka. Ostali davatelji potrošačkih kredita i kreditni posrednici moraju imati odobrenje i biti upisani u registar koji vodi Ministarstvo financija. Provjera traje nekoliko minuta i jedini je pouzdan filtar.

Znakovi koji upućuju na prijevaru uvijek su isti: traženje uplate naknade prije isplate kredita, odobrenje bez ijednog pitanja o primanjima, rok za odluku od nekoliko sati, komunikacija isključivo preko aplikacija za poruke i stranica bez podataka o društvu. Nijedna banka ni davatelj nikada ne traži lozinku za internetsko bankarstvo ni jednokratni kod.

Prije nego što pošaljete zahtjev

Pripremite osobnu iskaznicu, IBAN i izvadak po tekućem računu za šest mjeseci u jednom dokumentu. Odredite točan iznos koji vam treba, bez zaokruživanja naviše. Izračunajte ratu u kreditnom kalkulatoru i provjerite ostaje li vam prostora nakon svih mjesečnih izdataka. Usporedite barem tri ponude po efektivnoj kamatnoj stopi.

Ako vam treba manji iznos na kratko, pogledajte brze mini kredite. Za veće iznose i dulji rok povoljniji je klasični brzi gotovinski kredit, a pregled cijele kategorije nalazi se na stranici brzi krediti.

Česta pitanja

Mogu li dobiti brzi kredit online isti dan?

Možete, ako je zahtjev potpun, dokumenti čitljivi i davatelj koristi trenutačna plaćanja. Kod klasičnog platnog naloga isplata ovisi o ciklusu obrade radnog dana, pa zahtjev poslan poslijepodne najčešće stiže sljedeći radni dan.

Trebam li potvrdu poslodavca za online kredit?

Kod većine nebankarskih davatelja ne. Umjesto nje prihvaća se izvadak po tekućem računu ili elektronički zapis o radnopravnom statusu iz sustava e-Građani. Banke češće traže ovjerenu potvrdu o visini plaće.

Je li online kredit skuplji od kredita u banci?

Kod nebankarskih davatelja u pravilu jest, jer se odluka donosi brže i s manje podataka. Bankovni online kredit ima iste uvjete kao onaj ugovoren u poslovnici. Ako novac ne treba istog dana, banka je gotovo uvijek jeftinija.

Mogu li dobiti brzi kredit online ako imam zabilježeno kašnjenje?

Ovisi o tome je li kašnjenje aktivno ili podmireno. Staro i zatvoreno kašnjenje s vremenom prestaje utjecati, dok aktivno neplaćanje gotovo uvijek znači odbijanje. Mogućnosti su opisane na stranici krediti bez uvida u HROK.

Što ako mi novac ipak ne bude potreban?

Imate četrnaest dana da odustanete od ugovora bez navođenja razloga. Vraćate iskorišteni iznos i kamatu obračunatu za dane u kojima ste novac imali, bez ikakve kazne.

Pročitajte više o kreditima na našem Blogu!